Ryzyko walutowe

Od miesięcy w mediach głośno jest o problemach frankowiczów, którzy kilka lat temu zaciągnęli kredyty we frankach szwajcarskich, a dzisiaj ich spłata sprawia im spore trudności, m.in. z powodu zmiany kursu franka szwajcarskiego. Dzisiaj praktycznie, takie ryzyko nie istnieje. Bowiem większość kredytów mieszkaniowych jest udzielanych w polskim złotym. To efekt tzw. zmienionej Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, doty­czą­cej dobrych prak­tyk w zakre­sie zarzą­dza­nia ekspo­zy­cja­mi kredy­to­wy­mi zabezpie­czo­nymi hipo­tecz­nie.

Banki nowelizacją rekomendacji S z czerwca 2013 r. zostały zobowiązane do „udzie­lania klien­tom deta­licz­nym kredy­tów zabez­pie­czo­nych hipo­tecz­nie wyłącz­nie w walu­cie, w jakiej uzysku­ją oni dochód, także w przy­pad­ku klien­tów o wyso­kich docho­dach”.

Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że wejście w życie rekomendacji S spowodowało, że znacząco obniżył się udział udzielanych kredytów denominowanych w walutach obcych. Jeszcze w 2008 r. kredyty udzielane w walutach stanowiły 60 proc. udzielanych przez banki kredytów, w 2011 r. – już tylko 16 proc., a w 2015 r. – odsetek ten spadł do 1 proc.

Ryzyko dochodowe

Być może dzisiaj masz wysokie zarobki i nie martwi Cię, co będzie za kilka lat. Warto jednak być świadomym, że biorąc kredyt mieszkaniowy na wiele lat podejmujesz ryzyko zwią­za­ne z uzyski­wa­ny­mi w przy­szło­ści docho­da­mi. Co będzie jeśli stracisz dochody, bo zwolnią Cię z pracy? Co w przypadku choroby albo innego zdarzenia losowego, np. śmierci bliskiej osoby, rozwodu z współmałżonkiem, który był współkredytobiorcą?

„Ten rodzaj ryzy­ka może być ogra­ni­czo­ny poprzez trans­fer ryzy­ka do firm ubez­pie­cze­niowych (ubez­pie­cze­nie kredy­tu)” - tłumaczy prof. Walde­mar Rogow­ski, głów­ny anali­tyk kredy­to­wy BIK.

Kredyt a stopy procentowe

Inny rodzaj ryzy­ka to ryzy­ko stóp procen­to­wych i ich wzrost w okre­sie kredy­to­wa­nia.

„ Kredy­to­bior­ca nie może w polskich warun­kach (kredy­ty udzie­la­ne są na zmien­ne, a nie stałe stopy procen­to­we) ogra­ni­czyć tego ryzy­ka  – przyznaje prof. Walde­mar Rogow­ski.

Gdzie mieszkanie lub dom?

Biorąc wieloletni kredyt mieszkaniowy warto też rozważyć, jaką i gdzie nieruchomość z niego sfinansujemy. Istnieje ryzyko, że jeśli nieruchomość zakupimy w mało atrakcyjnej lokalizacji, to jej wartość może spaść, a niestety kredyt będzie trzeba spłacać.

„W tym przy­pad­ku przy­szły kredy­to­bior­ca powi­nien bardzo dokład­nie, komplek­so­wo prze­ana­li­zo­wać loka­li­za­cję w jakiej znaj­du­je się nieru­cho­mość, którą zamie­rza nabyć i zacią­gnąć na sfinan­so­wa­nie tej trans­ak­cji kredyt banko­wy” – radzi prof. Rogowski.

Sięgając po kredyt mieszkaniowy przeanalizuj zatem wszelkie możliwe scenariusze i to, czy poniesione ryzyko jest warte wymarzonego domu czy mieszkania.

W I kwartale 2016 roku liczba czynnych umów kredytowych przekroczyła po raz pierwszy poziom 2 mln kredytów hipotecznych obsługiwanych przez polski sektor bankowy. Łączny stan zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych na koniec I kw. 2016 r. wyniósł 374,553 mld zł i powiększył się w ujęciu nominalnym o 0,471 mld zł (czyli o 0,13%) w porównaniu do poprzednich trzech miesięcy - wynika z najnowszego Raportu AMRON – SARFiN

Średnia wartość kredytu mieszkaniowego udzielonego przez banki w rodzimej walucie w okresie od stycznia do marca bieżącego roku była niższa o 5 495 zł (2,58%) od wartości zarejestrowanej w IV kw. 2015 r. i wyniosła 207 823 zł.

Źródło: www.kurier.pap.pl
http://kurier.pap.pl/depesza/165335/Kredyt-mieszkaniowy--Ryzyka-a-marzenia-o-domu-sprawdx-co-podpisujesz 

fot.: pixabay